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抛开“偏见”,长期产品,年金保险值得一看

[ 来源:http://www.museudecervera.com | 作者:网友 | 时间:2020-12-23

“保险是骗人的!”时至今日这样的观念仍然存在于许多人的脑海当中。

造成这个观念的原因有千千万万,只能说保险在国内市场的发展历程真正可以算得上是崎岖坎坷。

从一开始的“一片空白”到突然间的“一拥而上”,回过头再来审视这一段过程,大量不符合标准的业务员的存在,一方面加速了保险产品在国内市场的推广速度,但是另一方面,也对整个行业造成了不可逆转的负面影响。

首先我们需要明确的是,保险是一个“复杂产品”,它同一般的存款、理财以及投资产品有着很大的不同。

保险本质上是一份风险转移合同,将未来可以预见以及不可预见的风险通过合同的形式转移给保险公司,从而覆盖住自身的财务风险敞口。

但它之所以“复杂”,正是因为我们生活中的“风险”实际上是以多种形式存在的。往大类来说,我们财产有可能遭受风险,比如我们常说的车险、火灾责任险等等,我们个人本身也可能遭受风险,比如养老风险、疾病风险、死亡风险等等。保险无法避免风险事件的发生,也无法逆转未来使得我们可以“重新再来”,它是很纯粹的,能够将风险时间对于家庭财务的影响降低、甚至抵消。

最简单的例子,车险大家都很熟悉了,不论是交强险还是商业保险,都使得车主们能够在遇到意外情况的时候,将自身的损失降到最低,保险责任内的支出均由保险公司负担,以至于新闻中出现豪车车祸的时候,大家第一反应就是——三责买够了的话,应该还好。化解财务风险,这就是保险最为本质的意义。

前面也有提到,在我们个人身上,“养老风险”也是风险的一种,不同于疾病风险和死亡风险那么令人“不愿提及”,但是养老资金的来源,一直是一个大家都很关注的问题。“社保养老”的模式想要维持一个家庭原本的生活质量,已经在近些年论证为比较难以实现的目标;“子女养老”在当今社会的大环境下,尤其是在这一代人4-2-1(四名老人、两名子女、一名孙辈)的家庭结构模式下,也不太适合绝大多数家庭;“投资养老”在理财产品和存款利率普遍下调的现在,想要通过简单投资实现“跑赢通胀”这个目标都显得有些艰难。

在这样一种大环境之下,年金保险产品再一次出现在了大家的视野当中。在国家鼓励发展商业养老补充保险、鼓励险资入市进行长期价值投资的前提之下,在利率持续维持低位且加息期望并不太符合实际经济情况的前提之下,通过合同形式存在的年金保险产品使得大多数家庭有了一个“锁定长期收益”的机会。

从风险敞口的覆盖角度来说,年金保险保障的是“长寿风险”,也就是通俗来讲的“养老风险”,通过将现在的资金进行“强制投资”,锁定一部分资金,再利用时间和复利的增值模式,使得在一个较长的时间过后,能够得到一笔数额较大的资金,从而达到资金的“错期支配”。比如现在的普通家庭需要为自身的养老做规划、或是为子女婚嫁进行规划,将资金购买年金保险,一方面能够有效降低每年家庭中的“无意义支出”,另一方面,在需要用到资金的时候不必再临时筹措大笔资金。

从投资收益的角度来说,2020年上半年的数据,险资的投资收益已经远远超出银行理财和存款的投资收益,在A股市场长期看好的情况下,险资资金入市比例的提升,有助于险资获取长期的超额投资收益,从而保证客户本身的收益能够得以持续。

我从不认为一种产品可以解决一个家庭所有需要面对的问题,就如同年金保险本身,它也只能应对长期的、可以预期的资金需求;它无法取代短期理财的灵活性,无法像定期存款一样提前支取,但是它本身作为一种投资产品而言,只需要解决好它能够解决的问题,就一定有存在的价值和意义。

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